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现金贷的输血风险不容忽视

发布时间:2020-02-15 15:31:17

现金贷的“输血”风险不容忽视

最近两个月,现金贷问题持续发酵,为现金贷“输血”的银行、信托公司等金融机构同样也引起了市场的关注。

银行现金贷利率低

其实现金贷业务并非互金行业首创。严格来说,信用卡分期和银行消费金融才是现金贷的先驱。相对于年利率动辄超过36%的互金现金贷产品,银行消费金融的年利率普遍在20%左右。就算是信用卡分期,算上手续费和滞纳金,其年利率也不会超过18%。

那为什么银行现金贷的年利率做得这么低呢?

“主要是出发点不一样”,某股份制银行成都分行个人金融部负责人对每日金融表示,银行具有国家金融稳定器的作用,不能只以盈利为导向发行现金贷产品,而互金公司的现金贷产品,则要求尽可能提高年利率,以冲抵坏账的风险。

今年6月,银监会发文严禁贷机构进入高校,只允许银行等持牌机构参与校园贷业务后,建行、中行等银行开始将校园贷作为高校个人消费金融的试点。据了解,这些银行针对在校大学生设计的现金贷产品的年化利率都没超过10%。

银行给现金贷输血

“这个产品不挣钱。”采访时,常常听到银行校园贷工作人员说这句话。业内人士指出,银行开展校园贷的收益不能立竿见影,需要等大学生毕业之后,才开始收获这个产品线的价值。所以大多数银行都不愿意长期投入,开拓校园贷市场。

但这不代表银行与互金现金贷就没有交集。趣店集团创始人在接受采访时曾公开表示:我们借出去的钱90%是别人的钱,其中40%是各家银行的钱。就这句话,把银行在现金贷中的作用公之于众,进而引发了关于金融机构是否该为现金贷输血的大讨论。

有专家指出,银行、小贷公司和现金贷平台已经形成了一条完整的输血产业链。现金贷平台和银行合作的方式不外乎三种:一是通过信托公司,发行ABS产品,趣店就曾参与类似合作;二是股权权益转让;三是现金贷平台控制一家持牌小贷公司,通过小贷公司在同业拆借市场向银行拆钱。

不过也有银行从业人员认为,这些方式现在都行不通了。某国有银行成都分行资管中心负责人称,今年以来,资管额度一直偏紧,我们已很长时间没参与过ABS项目,也不会购买现金贷的底层资产,再加上监管这么严,更不可能投资现金贷平台的股权。

现金贷ABS受追捧

相对于银行对输血现金贷的遮遮掩掩,现金贷ABS却异常活跃。

业内人士称,现金贷需要资金流动,才能发放更多贷款,而资产证券化(ABS)则是极好的资金循环途径。现金贷赚钱容易,给ABS投资人的收益就高,ABS产品在市场上就大受欢迎。目前有多家现金贷平台都发行了场外ABS。

不过ABS输血现金贷蕴含的风险也不容忽视。中国资产证券化分析统计显示,截至9月30日,在交易所发行的现金贷ABS达1600亿元,较去年同期增长4倍。同时,场外发行的现金贷ABS规模也在高速增长。

业内普遍认为

,在高利率的刺激下,极速增加的现金贷ABS规模容易导致联动违约;此外,现金贷ABS的底层资产良莠不齐,借款短期化,共贷率很高,也隐藏巨大风险;再加上ABS等金融衍生工具只能分散和转移风险,并不能消除风险,所以应当及时限制现金贷ABS的规模,以避免引发美国次贷危机那样的系统性风险。

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